东方农商银行:围绕七个强化,筑牢风险管控生命线
日期:2017-02-13     来源: 连云港传媒网

【连云港传媒网】(通讯员:杨钬)近年来,面对复杂多变的经济金融形势,东方农商银行立足实际,明确服务“三农两小”、服务市民、服务实体经济的市场定位,坚持风险和效益并重,业务发展稳中向好,风险防控能力明显增强。

一是强化顶层设计,明确做小做散的市场定位。该行坚持顶层设计,战略引导,规划先行,多次开展市场调研,反复论证,制定了五年战略规划,明确了“做小、做散、做精”的市场定位和差异化经营策略。结合自身地处城区且服务“三农两小”的特点,确立了打造“小而精”的城市型农村商业银行的目标定位。组建百人小微贷款团队,开展“扫街、扫楼、扫厂区”的营销模式,对辖内小微企业主、个体工商户、手工作坊、公务人员等进行地毯式营销,不断壮大微贷规模,提升市场份额。至2017年1月末,该行小微贷款10855户16.93亿元,户均15.5万元,有效分散信用风险。

二是强化流程再造,完善信贷制度和流程该行按照监管部门流程再造要求和经营实际,重新梳理改造制度流程,重点修订完善信贷制度流程,做到政策明确,制度规范,流程清晰。三年累计新增制度123项,修订122项。通过设立由信贷管理、前台业务、资产处置、风险管理、法律事务、国际业务等相关人员组成的信审会专家委员库,进一步规范信贷业务操作,防范信贷风险,提高信贷资产质量。重塑信贷流程,对前台部门进行改革,确保工作重心向下倾斜。实行审贷分离,贷款审批权限由支行向总行、由前台向中后台转移,筑牢前台业务部门、中台管理部门、后台审计部门三道防线。公司条线强化信贷前台部门的营销职能,将44家支行划为六个片区,实行公司银行部客户经理派驻支行、AB角调查制度,协同支行营销并进行实地调查,缩短信贷流程,提高信贷审批效率。零售条线引入独立审批人和行长一票否决制度,挑选8名业务骨干组成独立审批人分片审批,确保信贷审查审批的专业性、独立性、科学性和高效性。

三是强化创新创优,丰富金融产品和服务手段。在产品创新上,该行紧贴客户需求,抓住客户“痛点”,创新“时速贷”、“农机贷”、“电商贷”、“学历贷”等20余款信贷产品,实现上门开卡、现场授信,满足农户和社区居民经营消费需求,做实普惠金融。实施城乡差异化经营策略,城区推广“社区贷”,目前已经在3家支行完成试点,累计授信125户1600万元。农区实施“阳光信贷”标准化工程,通过采取“一次授信、额度控制、随用随贷、周转使用”的管理模式,缩短贷款流程,切实解决“三农”客户贷款难、用款急的问题,目前已经在5家支行进行前期推广。至2017年1月末,该行已授信“阳光信贷”7.4亿元,普惠8400户农民家庭。在机构创新上,呼应“大众创业、万众创新”时代主题,2016年1月设立双创金融服务中心,服务当地青年客户在创业、创新方面的资金需求,运行1年时间累计发放贷款3.2亿元,实现无逾期、无欠息。

四是强化不良清降,多措并举化解信用风险。该行成立不良资产管理委员会,提高不良贷款处置决策水平。与此同时,举全行之力,调配37名熟悉信贷业务专业人员,按照行政区划,对应区级法院、公安经侦部门,成立三个资产管理部,按事业部制模式运作,制定全新绩效考核办法,开展专职清收。针对短期经营出现困难的企业,本着与企业共渡难关的原则,主动商谈,在风险可控的前提下,不随意抽贷、断贷,通过采取延长授信、降低利率、重新约定还款方式等办法帮助企业渡过难关。2016年,通过引入连云港市中小企业应急转贷资金管理平台,对11户企业使用应急转贷资金1.3亿元,有效促进小微企业稳健经营,切实支持实体经济发展。积极协调法院关系,开展执行会战,通过申请公布失信人名单和拘留等强制手段,提高执行效率,提升执行效果。实施不良问责,保持高压态势。建立健全责任追究制度,加大整肃力度,惩前毖后,绝不手软。

五是强化基础工作,夯实信贷管理基础。2016年,该行开启信贷评审标准化建设,制定信贷标准化三年规划,共梳理完成房地产业、建筑业、批发零售业、制造业等十个行业的审查标准化模板,重点围绕主体资格、行业政策、资料完整性、财务因素、非财务因素、担保措施等多方面、全方位进行审查。强化信贷档案规范化建设,提升信贷档案管理水平。2016年修订《信贷档案管理办法》,对信贷档案的收集、整理、归档及影像资料扫描做了规范化要求。组织专人对全行信贷档案进行为期1个月专项检查,总结分析信贷档案管理工作中的不足,并提出整改要求。2016年9月份,在全行开展信贷管理回头看工作,对有贷户进行一一回访,切实加强贷后管理,确保贷款用途的真实性以及客户回款的及时性。开展信贷档案评比活动,奖罚并用。加大员工轮岗交流力度,2016年客户经理轮岗40人,行长交流3人,组织实施客户经理“双选”157人。

六是强化系统开发,充分发挥IT对信用风险防范的支撑作用。上线客户风险预警管理系统。以核心系统、信贷系统以及相关的外部数据为基础,根据设置预警规则及时筛选预警,并规范预警信号核查处置流程,用于贷前风险信息查询和贷后T+1预警及处置。上线CRM系统和存贷比系统,利用系统大数据自动化分析,实现对有贷户和无贷户的全面分析和精准营销,同时有效监控客户账户资金动向,及时发现并有效防范信用风险。开发“期转现”系统,落实按揭贷款担保有效性、防止抵押物悬空。

七是强化队伍建设,提升客户经理综合素质。该行重抓内培外训,坚持“缺什么、补什么”,通过行内基础培训、高校提升培训、挂职深化培训,分层次、有纵深、见实效,每年人均培训达到90课时。重视学以致用,2016年对全行200余名客户经理开展“掘金行动”专项培训,采用三天培训、三天实践的“3+3”模式,切实提升客户经理营销能力和信用风险识别能力。成立“微+学院”,从小微贷款中心内部选拔专职讲师进行授课,系统全面地培养人才,打造一支战斗力强、业务精、素质高的客户经理队伍。新入职员工需接受一周微贷技术专业培训,从基本信贷制度、监管政策、流程操作到营销礼仪、新业务新知识普及等对客户经理进行全方位、多维度培训,在此基础上开展小班培训辅导,纠偏校正,引导客户经理严格按照生产周期、工程进度等匹配用信额度,进一步提升用信管理水平。三年来,该行“微+学院”培训班累计开办11期,150余人次参加培训,向支行和双创金融服务中心输送人才近40人。

[责编:黄伟]
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